為何會出現「限貸令」？

   去年8月，新青安政策上路，不僅加碼補貼利率（公股銀行和政府共補貼2碼），還拉高了貸款額度至1000萬，且貸款年限最長可長達40年，5年寬限期間只須償還利息，可以說是史上對首購族補貼力度最大的一次，讓有意想成家置產的民眾紛紛上車，掀起了史無前例的房市熱潮。

   但這也讓銀行的不動產放款長期處於高檔，比例越來越接近「*銀行不動產天條」，導致央行大動作呼籲各家銀行要限制不動產貸款總量，銀行進而實施「限貸令」，說白了並不是政令規定不可以將錢借給房貸，而是銀行現在沒有錢可以借出去了。

*《銀行法》72-2條放款天條：商業銀行放出去的房貸總額，不能超過銀行持有資金的30%。多數銀行都會將警戒線設置在28%~28.5%左右，超過警戒線就會需要寫檢討報告、提出改善作法。

 

「限貸令」對購屋造成什麼影響？

➊ 整體房貸利率上升
銀行調升房貸利率，導致購屋民眾需支付更多的利息。

➋ 可貸款成數降低
銀行為控制房貸放款量，進而降低貸款成數，導致民眾購屋需自備較高款項。

➌ 排隊撥款
部分銀行開始制定撥款順序，各家規則不同，多數以新青安、首購及既有戶優先，且皆需排隊等候，造成撥款時間延長。

➍ 暫停房貸收件
部分銀行利率調高外，有的還暫停收件，欲申請需跑多家詢問，或是嘗試其他管道如漁農會、網路銀行、部分人壽等等。

 

「限貸令」主要影響對象？

   房貸限貸令，首先衝擊的是換屋族和交屋族，央行強調不影響「無自用住宅民眾購屋融資需求」，也不影響業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途，以及企業構建自用廠辦所需資金。

➊ 對於換屋族：
若是新青安條件以外的人，尤其是七都地區，申請壓力較大，除了會被新青安首購族排擠外，因為持有舊屋，要申請購置第二戶的貸款時還會受到央行信用管制「6成」的規範。

➋ 對於交屋族：
在過去3~5年已經購買預售屋，而近期即將交屋的人而言，正面臨銀行業最大限貸，在房貸難貸下屋主可能面臨違約解約的風險（違約金最多達房價的 15%），所幸這些屋主大部分是「平均地權條例修正案」上路前買的，只要是 2023 年 6 月 30 日前取得的預售屋仍然可以換約轉賣。

 

「限貸令」可能會如何影響房市？

   房貸貸款難度增高，有可能會降低、延後民眾的購屋需求，只是對於購買預售屋的族群，由於還沒有到需要交屋貸款的時刻，不涉及房貸、授信問題，所以打擊到的將是購買成屋的民眾。現在買成屋借不到錢，極端的情況，可能會引發更多的熱錢湧進預售屋市場。

 

 ✦ 好的買 Takeaway  
「限貸令」的實施，對購屋族申請房貸造成的影響：

1. 房貸利率上升，需支付更多利息
2. 可貸款成數降低，自備款需提高
3. 貸款需排隊撥款，等待時間延長
4. 部分銀行暫停房貸收件，申請貸款變困難

「限貸令」的實施，將影響持有舊屋的換屋族和即將需要房貸的交屋族，不影響無自用住宅的購屋民眾、都更業者、危老重建業者、社會住宅、企業構建自用廠辦。

在貸款難貸的狀況下，民眾購屋前應做好充分的評估與事前準備，別讓擁有一個家的美好夢想，成了令人頭疼的資金惡夢！