真正讓房子變成「家」的關鍵其實在於裝潢，從基礎水電、木作工程、廚房衛浴，到家具配置缺一不可，但並不是每個人在買房後還有充裕的現金可以使用，這時「裝潢貸款」就成了購屋族的重要財務工具。本文整理了裝潢貸款的相關資訊與介紹，幫助你在規劃財務時能有更多的選擇。

 

 

什麼是裝潢貸款？

   裝潢貸款是專門為了裝修房屋、改善居住環境而提供的貸款。它的定位介於「房貸」與「信用貸款」之間，它不像房貸金額龐大、年限長，但也不像信貸分期利率偏高，通常銀行會根據借款人的收入能力、信用狀況、以及是否能提供擔保來核貸，資金用途包含：
・房屋基礎工程（泥作、水電、管線更新）
・木作裝潢（櫃體、隔間、天花板等）
・廚衛設備安裝或升級
・系統家具、冷氣空調、家電採購
・室內設計與施工費用
   對許多購屋族來說，買房已經壓縮了財務彈性，手頭現金不一定夠負擔幾十萬甚至上百萬的裝潢費，因此透過貸款分期，能在不影響生活品質的情況下完成理想居家規劃。

 

 

裝潢貸款的常見種類

   目前市面上有關房屋裝潢的貸款，大致可以分為銀行或金融機構提供的裝潢房屋貸款，或是政府提供的修繕住宅貸款利息補貼。
➊ 裝潢房屋貸款
有些銀行會針對裝潢新屋、老屋翻新的需求，提供專屬的裝潢貸款方案，通常利率略低於信用貸款且額度差異大，但審核上除了財力與信用紀錄，有時還會需要檢附裝潢合約或報價單佐證資金用途。也有部分室內設計或裝潢公司會與銀行、融資公司合作，簽約同時就能安排裝潢貸款。
➋ 修繕住宅貸款利息補貼
若涉及老屋翻修、耐震補強或綠能改善，內政部提供了低利率的「修繕住宅貸款利息補貼」，但申請此方案有條件限制，需為弱勢族群或屋齡超過10年的房屋，最高額度僅80萬，寬限期最長3年，不適合一般新成屋裝潢。
   除了上述兩種方式，市面上還有許多不同的管道可以協助民眾取得資金，大家可以依照自己的條件與需求，選擇例如信用貸款、房屋增貸轉貸、二胎房貸等等的週轉方式。

 

 

申請裝潢貸款的流程

   要向銀行申請裝潢貸款，需為18~60歲之本國國民，申辦流程大致如下：
➊ 準備文件
身分證明（身分證、健保卡或駕照）、財力證明（薪資單、扣繳憑單、存摺明細）、房屋相關文件（權狀、購屋契約書、或最近一年繳息證明資料）、修繕證明文件（部分銀行會要求提供裝潢合約、估價單）
➋ 提出申請
向銀行或合作單位提出申請，填寫申貸資料
➌ 銀行照會審核
依據信用分數、收入狀況、債務比率進行評估（部分會進行房屋鑑價）
➍ 核准與撥款
審核通過後進行對保，銀行與借款人簽約並撥款

 

 

申請裝潢貸款的注意事項

   雖然裝潢貸款能解決燃眉之急，但申請前還是要注意幾個重點：
・利率與費用差異大
各家銀行方案不同，有些會將裝潢貸款包裝成房屋貸款的一種。若是裝潢貸款金額超出房屋貸款金額上限，銀行會改用信貸或是二順位房貸作為副擔保貸款。裝潢貸款利率通常在2~4%之間，而貸款額度差異大，數十萬到數百萬都有可能，別忘了還有帳管費、手續費、抵押設定費等隱藏成本，建議多比較可以爭取更低利率或更高額度。
・避免超貸與過度槓桿
建議貸款月付不要超過月收入的30~35%，如果本身債務比率已經偏高、工作收入不穩定，就不適合再增加貸款壓力，否則可能導致後續財務困境。
・確認施工廠商合約
若透過設計公司合作貸款，一定要確認施工品質與付款進度，避免貸款下來卻遇到爛尾工程。
・建立應急資金
裝潢常有「追加工程」的狀況，建議保留10~20%的彈性資金，不要把貸款額度全花光。

 

 

 ✦ 好的買 Takeaway 
・裝潢貸款是什麼：定位介於房貸與信貸之間，能幫助屋主分期支付房屋裝修費用。
・常見裝潢貸款類型：銀行的「裝潢房屋貸款」、政府的「修繕住宅貸款利息補貼」，部分銀行會用信貸、房屋增轉貸等方式來包裝裝潢貸款。
・申請流程：準備文件＞提出申請＞銀行審核＞對保與撥款，申請人須年滿18~60歲且具備穩定財力。
・申貸注意事項：各家銀行方案利率與費用差異大，需多比價並留意隱藏費用與契約條件；若透過設計公司合作貸款則需注意施工品質與進度。建議貸款月付不要超過月收入的30~35%，並預留10~20%的彈性資金，以防追加工程或突發開銷。
   透過瞭解不同的裝潢貸款方案、申請流程與注意事項，幫助你更有計畫地規劃資金，只要掌握「量力而為」的原則並謹慎判斷，就能在實現理想家園的同時，也維持穩健的生活品質。