房屋貸款壓力大，如果想減輕買房負擔，或是留一些資金方便週轉，就一定要認識房貸寬限期，寬限期申請條件有哪些？哪些對象適合申請？就讓以下文章帶你快速了解寬限期的優缺點，讓你更好評估需求、買房之路更加順利！

 


什麼是房貸寬限期？

   寬限期是指在還房貸的期間，前1~3年（最長5年）只需先償還利息不需還本金，等到寬限期結束後，再平均攤還本金與利息，意即「還息不還本」。
   通常寬限期只有房貸才有，可以於申請房貸時一併辦理。其他例如汽車貸款、信用貸款是沒有寬限期的。房貸寬限期能幫助有資金壓力的人靈活運用手上資金，讓購屋族可以在買房初期減緩繳交房貸的壓力。

 


寬限期的申請條件與流程

申貸方需具備以下條件：

  • 年滿20(含)歲以上之中華民國國民身份
  • 與銀行往來紀錄信用良好
  • 購買的房屋是大於15坪的自用住宅（購入套房坪數較小者，或者屋齡過老的產品，不一定能通過寬限期審核）
  • 貸款金額不超過購屋總價的七成（申請青年安心成家貸款，最高可貸購屋總價的八成）

只要具備以上資格，即可準備個人資料（身份證、戶口名簿等）、房屋資料（房屋所有權狀、土地增值稅清單等）、其他資料（工作證明、收入證明、繳稅證明、信用報告等），向銀行提出申請，銀行審核通過後，即可簽訂房貸寬限期合約。

 


房貸寬限期優缺點

優點：
➊ 還款壓力較小
寬限期間只需繳交利息不需還本金，減緩繳款壓力。
➋ 資金可靈活運用
寬限期內每月償資金較少，申貸人短期可將資金用於投資或創業，幫助累積後期還款資金。

缺點：
➊ 寬限期結束後還款壓力大
寬限期過後，前面沒繳的本金會和待繳的本金與利息合計平均攤還，金額較高。
➋ 房貸總償還費用較前期高
每月利息是依剩餘未還本金計算，欠的本金越多，每月應繳利息就會越高，累積下來的總繳費用也會因此較多。 
例如，房屋貸款800萬，利率1.6%，分30年還款
・未使用寬限期：每月付金額為27,995元（利息總支出共208萬元）
・前3年使用寬限期：每月繳交利息金額為10,667元，第四年起的月付金則要繳30,424元（利息總支出共224萬元）
➌ 提前償還本金，可能會被收取違約金
因提早還款會降低銀行利息收入，部分銀行會收取違約金，詳細需依各家銀行規定。

 


房貸寬限期的適合對象

➊ 有裝潢、修繕需求的首購族
對於首購自住者需耗費資金進行裝潢、添購傢俱，或是現金流不足的族群，可透過申請房貸寬限期，減緩初期繳納貸款的壓力。
➋ 換屋族
例如即將新增家庭成員需要換大空間、急需住處或是其他因素，導致短期內要換屋者，可以先購入新房並申請房貸寬限期，避免在再次換屋前需要籌措大額資金繳納房貸。
➌ 預期未來可獲穩定資金者
由於房貸寬限期是前期繳納小額後期繳納大額的形式，如果已知未來有穩定資金（例如薪水提升、額外獎金）可支應後期較高月繳時，可申請寬限期去做金流上的安排。

 


房貸寬限期的常見問題

問題➊ 寬限期能延長嗎？
可以申請延長。通常還款紀錄正常、房屋為自用住宅、申請的寬限期仍在規定時間內（與前次申請加總不超過五年），就能向銀行辦理延長。

問題➋ 可以中途才申請房貸寬限期嗎？
若一開始沒有事先申請，中途才改變心意，有些銀行可能不會受理，實際情況依各家銀行規定。

問題➌ 如果寬限期到了，還不出來怎麼辦？
可選擇延長貸款年限或是房屋轉貸（與新銀行重新談判貸款條件，有機會再有寬限期）。

問題➍ 申請寬限期是否會成為短期投機的手段？
央行為控制房市炒作，根據2024年9月20日推出的第七波選擇性信用管制，以及2024年10月9日推出的*放寬措施，名下已有房屋者若想再買新屋，除了房貸成數有所限制外，新屋均無法申請寬限期。除此之外，購置高價住宅、公司法人購置住宅也都無法申請寬限期。
*放寬措施：繼承者、已簽約者、換屋族（新買的第1戶或第2戶非高價住宅，且借款人要在新申辦的房貸撥款後一年內，將名下原有的房屋出售並完成產權移轉登記，不得以轉貸等方式規避）皆可排除在第七波信用管制之外。

 


 ✦ 好的買 Takeaway 

寬限期是指在還房貸的期間，前1~3年（最長5年）只需先償還利息不需還本金，等寬限期結束後，再平均攤還本金與利息。

申貸方需具備以下條件：

  • 年滿20(含)歲以上之中華民國國民身份
  • 與銀行往來紀錄信用良好
  • 購買的房屋是大於15坪的自用住宅（坪數過小或者屋齡過老，不一定能通過寬限期審核）
  • 貸款金額不超過購屋總價的七成（申請青安貸最高可貸總價八成）

 

寬限期的特點，為「還息不還本」，優點是還款壓力較小、資金可靈活運用，但寬限期結束後還款壓力大、房貸總償還費用較前期高，若要提前償還本金，可能會被收取違約金。適合給有裝潢或修繕需求的首購族、換屋族、以及預期未來會有穩定資金者申請。

許多人想要買房，往往會擔心自己無法支付沉重的房貸，藉由了解寬限期的特色與各項優缺，方便評估自身需求與條件，能夠大大幫助你減輕買房壓力，順利入住理想好房！