當你臨時需要一筆小額資金週轉，又不想動用房貸或信用貸款時，保單借款常被視為一種方便又低門檻的替代方案，只要你的保單具現金價值，就能以這份保單向保險公司借錢。但保單借款真的那麼划算嗎？利率、風險、還款方式又該怎麼掌握？以下我們就從基礎概念開始，帶你完整了解保單借款的運作方式與申請重點。

 

 

什麼是保單借款？

   保單借款是指保險公司允許保戶以自身保單的「保單價值準備金」（就是保單的現金價值，又稱保價金）或是「保單帳戶價值」作為抵押，向保險公司申請借款的一種方式。簡單來說，就是把過去繳了幾年的保費當作可動用資產，向保險公司暫時借出部分金額，等未來有餘裕時再還款。這種借款通常不需信用審查、核准快速，也不影響保險效力（前提是未達解約限額）。

 

 

保單借款的申請條件

   相較於銀行貸款往往需要收入證明、聯徵查詢，保單借款的條件寬鬆許多，常見可申請保單借款的保險種類例如終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、部分投資型保單，而定期壽險、醫療險、意外險等沒有現金價值的保單，就無法申請保單借款。如果不確定手上的保單能否用來借款，除了詢問保險公司外，也可以查看保單正本背面，是否有保價金、減額繳清表、解約金表等等相關資訊，就能確定這份保單是否可以申請保單貸款。

確認好保險種類後，也要符合下列條件才能申辦：
・借款人必須是保單的要保人
・該保單有累積到足夠的保價金（通常需持有至少1年以上）
・保單狀態為有效（非失效、非停效）
・借款金額不得超過可借額度（通常壽險保單最高可貸保價金的60~80%，投資型保單為30~60%）

   以人壽保險為例，假設你的保單累積的保價金為100萬元，通常可借出的金額約為60~80萬元之間，利息由保險公司設定，並會隨借款期間每日計算。

 

 

保單借款的申請流程

➊ 確認可借金額：透過保險公司官網、APP、保險業務員或客服查詢保單現金價值與可借額度
➋ 提出申請：線上或臨櫃辦理，輸入借款金額與撥款帳戶
➌ 審核與撥款：確認身分與保單狀況後，約1~3個工作天撥款（核准時間通常很快，部分公司甚至即時撥款）
➍ 利息計算與還款：利息按日計算，可選擇定期繳息或一次還本付息

 

 

保單借款的優缺與注意事項

   保單借款雖然不需開辦費、不必本利攤還、不影響信用評分、不會規定還款期限，可選擇只清償利息繼續借本金，也可以隨借隨還。但需要注意利息是按日計算，如果借款人累積一年利息未繳，整年度的利息會納入本金，以複利計算隔年利息，當借款本息大於保價金或保單帳戶價值時，保單可能會失效。
   且保單借款過程中一旦發生理賠事件，保險公司會先扣掉借款的部分，只給付剩餘的保險金或甚至不予理賠，影響原有的保險權益。

優點
・申請門檻低，不需查聯徵、信用分數、不需提供財力證明
・不影響信用評分
・撥款快速，有些保險公司上午申請後下午就入帳
・借款期間保單仍維持有效（借款本息未超過保價金）
・可隨時還款，沒有固定期數，可依自身狀況彈性償還
・利率通常介於2.5~9%間，略低於信用貸款

缺點
・利息每日計算，未還款會滾動增加
・若長期不還，借款本息超過保價金，保單會被自動解約
・若未清償完畢，理賠金會先扣除借款與利息，影響身故理賠金額
・無法借超過保價金的金額，難以應付大額資金需求

 

 

 ✦ 好的買 Takeaway 
・保單借款是什麼：以保單的現金價值（保單價值準備金）或帳戶價值作為抵押，向保險公司借款的一種方式。
・可申辦的保險類型：終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、部分投資型保單
・申請條件：借款人為保單要保人、保單有累積到足夠的保價金（通常需持有1年以上）、保單為有效保單、借款金額不超過可借額度（通常壽險保單為保價金的60~80%，投資型保單為30~60%，利率介於2.5~9%）
・申貸注意事項：
   保單借款不需開辦費、不需查聯徵、不影響信用評分、不必本利攤還（可只還利息）、不會規定還款期限，撥款快速且保單仍有效。
   但利息按日計算，若一年未繳，利息會併入本金以複利計算，當借款本息大於保價金時保單會自動解約；借款過程中若需理賠，保險公司只會給付剩餘的保險金或甚至不予理賠，恐影響原有權益。

   保單借款快速又方便，特性介於信用貸款與質押貸款之間，但還是需要注意借款額度、利率計算方式、還款規則，建議只借短期資金，例如臨時醫療費、房屋修繕、學費等等，避免過度依賴影響原有保險權益，得不償失。