買房是一筆龐大的投資，對於許多有資金需求的房屋持有人來說，除了房屋增貸之外，二順位房貸（又稱二胎房貸）也是一種籌措資金的方式。然而，這類貸款與一般的房貸有何不同？誰適合申請？如何選擇銀行或民間機構的貸款？本文將深入解析二順位房貸，並提供相關注意事項，幫助你做出最佳的財務決策。
 


什麼是「二順位房貸」？

   簡單來說，就是在同一間房屋上，再向另一家銀行或金融機構申請第二筆貸款。當房屋已經有一筆房貸（稱為一順位房貸）時，若房主仍有資金需求，便可用相同的房產作為抵押，向其他銀行或民間貸款機構借款。
   通常二順位房貸的貸款業者都會要求，申請二順位房貸前，借款人需擁有一年以上的第一順位房貸抵押權，且要繳款超過一年、無遲繳紀錄的狀況下，才能申請。
   由於二順位房貸的風險較高（因為第一順位銀行的貸款具有優先清償權），因此其利率通常比一順位房貸來得高，且貸款成數通常較低。

 

 

一順位房貸 vs. 二順位房貸

項目一順位房貸二順位房貸
申請條件以房屋作為抵押，適用於首次購屋房屋已經有房貸，仍需額外資金者
風險低，銀行擁有第一清償權高，需在一順位房貸清償後才可清償
貸款利率低，一般為1.5%~2.5%高，一般為4%~10%
貸款成數高，可達房價的70%~80%低，約20%~40%
適合對象首購族、自備款不足者需額外資金，且已持有房產者

由於二順位房貸的風險較高，申請人必須謹慎評估自身財務狀況，確保能夠負擔雙重貸款的還款壓力。

 

 

銀行二順位房貸 vs. 民間二順位房貸

選擇銀行或民間機構時，需特別留意條件與風險，避免遇到不合理的高利貸款或違法借貸行為。

項目銀行二順位房貸民間二順位房貸
申請門檻高，需較良好信用與還款能力低，審核較寬鬆
貸款利率約3%~6%約6%~12%（甚至更高）
貸款額度依房屋鑑價決定，通常較低依借款需求決定，額度較高
撥款速度1~2個月1~7天內快速撥款
適合對象信用良好、希望較低利率者資金需求急迫、無法向銀行借款者

 

 

誰適合申請二順位房貸？

  1. 需要大筆資金周轉者：如創業、裝潢、投資、醫療支出等。
  2. 信用貸款額度不足者：若個人信用貸款額度不夠，而仍需資金，則可考慮用房屋抵押借款。
  3. 希望降低信貸利率者：信貸利率普遍較高（約4%~16%），而二順位房貸雖然比一順位房貸貴，但仍可能比信用貸款低。
  4. 不符合增貸條件者：若原銀行不願提供增貸，或增貸額度不足，則可考慮轉向其他銀行或民間機構申請二順位房貸。

 

 

如何查詢房屋是否有二順位房貸？

若想知道某間房屋是否已有二順位房貸，可透過以下方法查詢：
➊ 地政事務所申請謄本
持有房屋權狀者可至地政事務所申請「不動產登記謄本」，其中會記載該房屋是否已有二順位抵押。
➋ 透過銀行查詢
若你的房屋仍有貸款，原貸款銀行通常可以協助查詢是否已被其他機構設定二順位抵押權。
➌ 找專業貸款顧問協助
若不確定如何查詢，可委託專業貸款顧問或代書協助查核。

 

 

 ✦ 好的買 Takeaway 

・二順位房貸就是在已經有房貸的情況下，再向銀行或民間機構申請第二筆房屋貸款。
・比起一順位房貸，二順位房貸利率較高、貸款成數較低，適合資金需求較大的房屋持有人。
・需大筆資金、信用貸款額度不足、希望降低信貸利率、增貸困難者，適合申請二順位房貸。
・銀行 vs. 民間貸款：銀行貸款利率較低，但審核嚴格；民間貸款門檻低，但利率較高且風險較大。
・可透過地政事務所申請謄本、銀行查詢房屋是否有二順位貸款，或找專業貸款顧問協助。

二順位房貸雖然能有效解決短期資金需求，但也帶來額外的財務壓力。在申請前，務必評估自身還款能力，並選擇合法、合理的貸款機構，避免陷入高利貸風險！